Smlouvy s ďáblem a proti němu

Vlastní hotel, hospůdka či restaurace. To je pro řadu jejich majitelů či provozovatelů splněný sen. Nezřídka jde o dědictví či pokračování rodinné tradice, o zachování společenského statutu v místě podnikání a docela obyčejně o obživu. Pojďme se podívat na pojištění proti rizikům ohrožujícím existenci takového “pevného bodu ve vesmíru”.

Podnikání je plné různých dobrodružství a přináší celou řadu rizik. Kromě těch, která přímo souvisí s podnikáním, jsou to rizika nepředvídatelná. Zcela vyhnout se jim nedá, ale pomocí kombinace různých pojištění se dají zmenšit na únosnou mez.
Řeč je o pojištění průmyslu a podnikatelů, které vám může dát klid a jistotu, že se můžete naplno věnovat rozvíjení svého podnikání.

Pojištění podnikatelů a průmyslových rizik

Pojišťoven, které nabízejí pojištění pro firmy, je na českém trhu celá řada. Protože ale neexistuje jednotná metodika hodnocení podnikatelských rizik, je prakticky nemožné objektivně nabídky porovnat. Faktem ale je, že různé typy pojištění zaujímají v nákladových položkách podnikatelů v poslední době stále větší prostor.
Mezi základní kategorie pojištění podnikatelských a průmyslových rizik patří:
-pojištění majetku
-pojištění odpovědnosti za škodu
-pojištění právní ochrany
-pojištění finančních ztrát
-pojištění pohledávek
Pojištění majetku
Pojistit můžete movité věci, nemovitosti, technické, obchodní a provozní vybavení, zásoby, ale také se můžete třeba chránit před následky zničení různých dat a pojistit si nosiče dat a data na nich uložená. Pojistitelné jsou prostředky pro reprodukci (modely, formy apod.). Do pojištění můžete zahrnout i cenné papíry a důležité listiny, peníze a další cenné věci, včetně věcí zaměstnanců.
-živelní pojištění – to je dnes základ pojistné ochrany podnikatele, kryje škody na majetku způsobené požárem, povodní, vichřicí a silným větrem, bleskem, výbuchem a podobně;
-technická pojištění zahrnují pojištění strojů a stavebních a montážních rizik;
vaší pozornosti určitě doporučuji šomážní pojištění, jinak řečeno pojištění přerušení provozu – to vám pokryje finanční újmy vzniklé v důsledku přerušení provozu. Zahrnuje tedy jak pojištění ušlého zisku, tak i pojištění nákladů, které musíte platit, i když je provoz přerušený;
-pojištění proti odcizení – kryje škody na majetku nejen v případě jeho odcizení, ale i poškození nebo zničení vzniklé jednáním pachatele při pokusu o krádež;
-dopravní pojištění, dá se mu říkat také pojištění přepravy, kryje riziko poškození, zničení, odcizení či ztráty věci během přepravy.

Odpovědnost a pojistná ochrana

Důležitou součástí ochrany rizik podnikatele je pojištění odpovědnosti za škodu a pojištění právní ochrany.
Pojištění odpovědnosti za škodu
Podle formy pojištění můžete jako podnikatelé uzavřít:
-zákonné pojištění odpovědnosti za škodu při pracovním úrazu nebo nemoci z povolání - toto pojištění musíte uzavřít povinně, ze zákona, pokud zaměstnáváte alespoň jednoho zaměstnance. Protože to dané zákonem, poskytují toto pojištění pojišťovny pod státním dozorem.
-Povinné smluvní pojištění odpovědnosti za škodu - kryje náhradu škod, které vyplynou z provozování určité činnosti. Sjednání tohoto typu pojištění je podmínkou pro výkon profesí, ve kterých jsou ti, kdo je vykonávají, ze zákona odpovědní za profesionální chyby (např. lékaři, advokáti, daňoví poradci, myslivci apod.).
Pojištění právní ochrany
To je zvláštní druh pojištění určeného ke krytí nákladů právního poradenství a zastoupení v případech soudních sporů a prosazení právních zájmů pojištěného. Pojištěný získává právní ochranu pro události související s jeho podnikáním uvedeným v pojistné smlouvě.

Krytí finančních rizik

Tuzemské pojišťovny mají pro podnikatele také další užitečné produkty - například pojištění finančních ztrát nebo pojištění pohledávek.
Pojištění finančních ztrát
Smyslem tohoto typu pojištění je ochrana před majetkovou újmou vyplývající z obchodních a podnikatelských rizik. Jde například o ztráty způsobené riziky z výkonu povolání a z nedostatečných příjmů z důvodů např. nepřízně počasí, přerušení provozu apod.
Pojištění pohledávek
Pojistná ochrana se týká ztrát vzniklých nezaplacením odebraného zboží nebo služeb způsobených platební nevůlí (nezaplacení pohledávky) nebo platební neschopností (např. při prohlášení konkurzu). V tom případě pojišťovna uhradí vzniklou škodu a situaci řeší podle smluvních podmínek na vlastní odpovědnost.

Oblíbené triky pojišťovacích poradců

Za normálních okolností je vztah mezi pojišťovnou a pojištěným naprosto poklidný - pojištěný platí stanovené pojistné a pojišťovna s vybranými penězi hospodaří a snaží se je rozmnožit.
Pokud se ale do spolupráce pojišťovny a pojištěného vloudí nepříjemnost v podobě pojistné události, může nastat problém. Pojištěný chce pochopitelně získat pojistné plnění, pojišťovny se ale také logicky brání.
Do hry se dostává doslovná citace pojistných smluv a smluvních podmínek, konfrontace různých výkladů týchž slov, v neposlední řadě následky nekvalitní práce tu pojišťovacích poradců, tu makléřů. Své samozřejmě sehrává i lehkomyslnost a nepozornost pojištěných, kteří si pořádně nepřečtou pojistnou smlouvu a její podmínky.
Tak jako tak, pojišťovny mají několik oblíbených „fíglů“, jak vydělat.

1. Pojistka jako investice

I jako podnikatelé můžete být v pokušení uzavřít investiční životní pojištění. Na první poslech jsou argumenty pojišťováků jasné a pochopitelné - budete pojištění a zároveň si peníze zhodnocujete. Ovšem pouze za předpokladu, že investičnímu životnímu pojištění rozumíte a umíte využít jeho parametry. Pojištění kombinované s investováním nebo spořením je totiž vhodné jen pro dlouhodobé uložení peněz na 20 až 30 let.
Kde je potíž?
První dva až tři roky nevynese investiční pojištění ani korunu. Zhodnocování prostředků začíná být zřetelné přibližně po deseti letech a i tak poplatky spolknou mezi deseti až padesáti procenty výnosu. Všechny vložené prostředky v prvních letech slouží pro pokrytí rizik (úmrtí, úraz), ale hlavně se z nich platí provize pojišťovacího makléře. Ta se u investičního životního pojištění pohybuje v rozmezí 16 až 24 měsíčních plateb pojistného, tedy i desítky tisíc korun za jednu uzavřenou smlouvu.
Pro klienty, kteří to dokáží využít, může být naopak výhodou možnost daňového odpočtu až o 12 000 korun ročně.
Co s tím?
Uzavřete samostatné životní/úrazové pojištění (které stojí řádově stokoruny ročně) a doplňte ho - budete-li chtít - investicí do podílových fondů, zlata nebo třeba stavebního spoření.
Získáte při správném nastavení vyšší zhodnocení při menším riziku. Co je ale asi nejdůležitější - vaše peníze pro vás budou dostupnější v případě potřeby a bez velkých ztrát, které jsou součástí investičního životního pojištění.
O investičním životním pojištění uvažujte v případě, že chcete své investované peníze opravdu použít až za dvacet, třicet let a pokud umíte využít daňové odpočty.

2. Výše povinného ručení

Pokud vlastníte více aut a nepojistíte je u stejné pojišťovny, nemusíte na nově pojišťovaný vůz získat bonus dobrého řidiče, ani když předložíte potřebné potvrzení.
Povinné ručení, chcete-li celým názvem “Zákonné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem motorového vozidla”, je povinné. Musí ho sjednat každý, kdo chce jezdit vlastním automobilem.
Co s tím?
Vyberte si povinné ručení podle toho, jaké limity pojišťovna nabízí při pojistném plnění či jaké má asistenční služby a připojištění. Zjistěte si zkušenosti klientů s proplácením škody.

3. Podhodnocené pojištění

Pozor hlavně na smlouvy týkající se ochrany majetku. Nezřídka se až při pojistné události ukáže, že majetek je podpojištěn, tzn. pojištěný na nižší částku, než jaká je jeho skutečná hodnota. To je nepochybně chyba klienta. Trik pojišťoven je ale v tom, že poškozenému klientovi neproplatí škodu do výše, na kterou se pojistil. Plnění sníží ve stejném poměru, jako je poměr mezi skutečnou a pojištěnou hodnotou majetku. Což mohou, mají pro to oporu v zákoně o pojistné smlouvě - pouze ten, kdo je plně pojištěný, může být plně odškodněný.
V praxi pak klient, který si pojistil penzion s vybavením na 2 miliony korun, dostane při kompletním zničení ne milion, ale třeba jen 500 tisíc korun.
Co s tím?
Při uzavírání pojistné smlouvy odhadněte hodnotu pojišťovaného majetku ve spolupráci s pojišťovnou, nebo si najměte externího experta. Pojišťovny na to mají speciální tabulky a dotazníky. Nejčastější problémy se týkají specifického vybavení, na které pojišťovny uplatňují nějaké limity (např. elektronika, do níž spadá například také plynový kotel, který může stát i sto tisíc korun). Určitě se vyplatí, pokud si pořídíte nové vybavení, smlouvu aktualizovat.

4. Moc vysoké pojistky

Stává se, že makléř, či poradce doporučí klientovi vyšší pojistné krytí, než jaká je skutečná potřeba. Díky vyšším platbám pojistného z toho totiž má vyšší provizi.
Pro Vás jako klienty je ale “nadpojištění” naprosto bezcenné, je to čistě ztráta. Když dojde ke škodě, pojišťovna Vám proplatí jenom vypočítanou hodnotu poškozených nebo uloupených věcí.
Co s tím?
Nechejte si vypracovat nabídky od zástupců několika pojišťoven, nebo od několika pojišťovacích makléřů. A porovnávejte. Někdy se i dobře pobavíte, když najdete nabídku stejného pojištění od stejné pojišťovny za odlišných podmínek.
Jako orientační pomůcka vám poslouží internetové kalkulačky na stránkách jednotlivých pojišťoven. A zejména pokud sjednáte s neznámým, nevyzkoušeným poradcem/makléřem, zvažte, jestli není jistější uzavřít pojistky přímo na pobočce vybrané pojišťovny. Obchodníkovi totiž může jít hlavně o výši jeho provize a vy jak laici to těžko odhadnete.

5. Málo pojištěných rizik

V praxi ještě horší dopady než “podpojištění” mívá špatně nastavená pojistná smlouva. Zejména podceněná ochrana proti rizikům, která v praxi mohou nastat (nejčastěji ochrana proti přepětí v elektrické síti, nebo proti vyplavení vodou z vodovodu). Problémy tohoto typu jsou časté např. také u cestovního pojištění - tam je důležité ověřit si, jaké sportovní aktivity nabízené pojištění nekryje (přestože riziko úrazu zahrnuje).
Tady bývá na vině často neznalost zákazníka, který nezná širokou škálu nabízených produktů.
Co s tím?
Nekompletní pojistky můžete vyřešit sjednáním tzv. all-risk smlouvy, která je sice až o desítky procent dražší, ale kryje všechna hrozící rizika. Hlavní doporučení ale zní - pečlivě čtěte pojistnou smlouvu a všeobecné obchodní podmínky pojišťoven a porovnávejte je. V případě nejasností a specifických požadavků se ptejte makléře či pojišťovny na vysvětlení. Sporné věci si upravte písemně, požádejte zástupce pojišťovny, či makléře o jeho vyjádření.

6. Snaha platit co nejmíň

Po vzniku pojistné události se pojišťovny občas cukají a nechce se jim proplatit škodu rychle a v plné výši. Překvapení přichází často už při stanovení hodnoty věcí, kterou má pojišťovna zaplatit. Tabulková “pojišťovácká cena” totiž nemusí odpovídat vaší představě.
Důležité je, jestli pojišťovna pracuje s tzv. časovou, nebo novou cenou. Při stanovení hodnoty podle časové ceny (tedy se zohledněním faktoru času a stáří poškozené věci) totiž pojišťovna vyplácí pouze tolik, kolik je potřeba na nákup obdobně opotřebované náhrady poškozené nebo ukradené věci.
Potíže přináší také limity na náhradu hotovosti, šperků nebo sportovního vybavení. To jsou právě věci, které obvykle pojišťovny hradí jen do určité hodnoty. Co ji přesahuje, to pojišťovna striktně odmítá proplatit.
Tento problém se často týká například majitelé aut poškozených při dopravní nehodě a při stanovení zůstatkové hodnoty vraku auta po “totální škodě”. Vyplácené částky pojistného plnění se u různých pojišťoven mohou lišit o desítky i stovky tisíc korun.
Co s tím?
Vyberte si takové pojištění, které vám garantuje náhradu v nových cenách. Současně s tím si ve smlouvě sjednejte individuálně pro vás odpovídající limity například na elektroniku nebo sportovní vybavení.
U specialit, jako jsou starožitnosti, umělecké artefakty a cenné sbírky, definujte přímo v pojistné smlouvě přesně jejich hodnotu a tento údaj pravidelně aktualizujte. Ještě před podpisem pojistné smlouvy se pokuste získat zkušenosti jiných klientů při vyřizování škodních událostí.

7. Záludné výjimky

Hodně nepříjemné je, pokud pojišťovna označí váš požadavek na náhradu škody za neoprávněný a zařadí ho mezi tzv. “výluky”. Ty totiž mají specifické podmínky a pojišťovna je nemusí proplácet.
Jako příklad uvedu u majetkových pojištění třeba škody způsobené terorismem nebo zásahem policie.
Od zodpovědnosti pojišťovny utíkají často také v případě, že se na pojistné události jakýmkoli způsobem podílí alkohol nebo nějaké zanedbání z vaší strany. Častými příklady jsou zanedbaná údržba a revize komínů v případě požáru, nedostatečné zabezpečení v případě vloupání atp.
Zcela specifickou a mimořádně citlivou oblastí jsou výluky týkající se zdraví a náhrady ušlého zisku. Problematické bývá uznání nároku na doplacení rozdílu mezi příjmem pojištěného a nemocenskými dávkami u soukromého zdravotního připojištění (tam pojišťovny rády vyplácejí náhrady až u dlouhodobých nemocí, kdy pracovní neschopnost trvá více než 30 dnů). Podobné je to s náhradou za psychické újmy a bolesti zad.
Problémy podobného rázu se objevují u pojištění schopnosti splácet úvěry.
U pojištění, které má chránit i proti ztrátě zaměstnání, pojišťovny začínají platit až po měsíci nebo dvou od registrace na Úřadu práce. A pokud pojištěný nenajde práci rychle, má smůlu, z pojistky dostane pojištění mu nepomůže - dostane pouze omezený počet splátek (obvykle mezi šesti a dvanácti, tedy na půl roku až rok).
Co s tím?
V tomto případě je řešení banálně prosté - opravdu pečlivě vybírejte nejvhodnější pojištění a důkladně si prostudujte výluky uvedené v pojišťovací smlouvě a obchodních podmínkách. Jakmile smlouvu podepíšete, pojišťovna ji dodatečně ve svůj neprospěch změní jen ve zcela výjimečných případech.
Podle zpracoval a upravil František Tlapák

Zdroj: www.gastroplus.cz